Боржник сховався від банку — кредит виплачуватиме родич: що чекає на поручителів, якщо позичальник зник

Зникнення позичальника та його відсутність за місцем реєстрації не анулюють кредитний договір. Для банку поручитель — це повноцінний співвідповідач, з якого можна стягнути заборгованість через суд чи виконавчу службу. Розглянемо, як діяти у такій ситуації та чи є шанс захистити власні гроші.

Чи доведеться поручителю платити за чужим кредитом

Усе залежить від умов кредитного договору та договору поруки. Але загальне правило передбачає: якщо позичальник не виконує своїх зобов’язань, кредитор може вимагати погашення боргу і від поручителя. Зокрема, стаття 553 Цивільного кодексу України визначає поруку як зобов’язання поручителя відповідати перед кредитором за виконання боржником свого обов’язку.

Тобто для банку не має значення, чи є поручитель родичем позичальника, другом або іншою особою. Важливо, що він підписав договір поруки та погодився відповідати за виконання кредитного зобов’язання.

За загальним правилом статті 554 ЦК України боржник і поручитель є солідарними боржниками, якщо договором поруки не передбачено інше. Це означає, що кредитор може вимагати виконання зобов’язання безпосередньо від поручителя, не чекаючи, поки позичальник знову вийде на зв’язок або знайде кошти для погашення кредиту.

Тому ситуація може виглядати парадоксально: поручитель не отримував грошей від банку, однак у разі невиконання позичальником своїх зобов’язань ризикує погашати борг власними коштами.

Проте після цього борг не обов’язково залишається виключно проблемою поручителя.

Чи можна повернути гроші після погашення чужого кредиту

Якщо поручитель виконав зобов’язання за позичальника, до нього переходять права кредитора щодо цього зобов’язання. Це передбачено статтею 556 ЦК України. Тобто після погашення чужого кредиту поручитель може вимагати від позичальника повернути йому сплачені кошти.

Таким чином відбувається заміна кредитора: банк отримує гроші від поручителя, а поручитель уже сам може вимагати відповідну суму від позичальника. Щоправда, саме право вимагати гроші ще не означає, що їх вдасться реально отримати. Якщо позичальник зник, не має офіційного доходу, майна або коштів на рахунках, стягнення може виявитися складним.

Коли порука може припинитися

Стаття 559 ЦК України передбачає низку підстав, за яких поручитель може звільнитися від подальшої відповідальності.

Зокрема, порука припиняється:

• якщо припинилося основне зобов’язання, яке вона забезпечувала;
• якщо кредитне зобов’язання змінили без згоди поручителя і внаслідок цього збільшився обсяг його відповідальності. У такому випадку поручитель відповідає лише в тому обсязі, який існував до зміни;
• якщо після настання строку виконання кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем;
• якщо борг перевели на іншу особу, а поручитель не погодився відповідати за нового боржника;
• після закінчення строку поруки, якщо він визначений договором;
• якщо строк поруки не встановлений, а кредитор протягом трьох років від дня настання строку виконання основного зобов’язання не подав позов до поручителя;
• якщо строк виконання основного зобов’язання не встановлений або залежить від пред’явлення вимоги — коли кредитор протягом трьох років від дня укладення договору поруки не подав позов до поручителя;
• якщо кредит має виконуватися частинами — трирічний строк поруки обчислюється окремо щодо кожної частини від дня настання строку її виконання.

При цьому сама ліквідація боржника — юридичної особи не припиняє поруку. Якщо до внесення до ЄДР запису про припинення юридичної особи кредитор уже звернувся до суду з позовом до поручителя через порушення боржником зобов’язання, порука продовжує діяти.

Якщо банк змінив умови кредиту

На практиці одним із важливих питань є зміна умов кредитного договору без окремої згоди поручителя.

За загальним правилом, якщо такі зміни збільшують обсяг відповідальності поручителя, це може бути підставою для припинення поруки. Однак автоматично це не означає, що поручитель у будь-якій такій ситуації звільняється від боргу.

Верховний Суд розглядав це питання у справі №751/11211/16-ц. У постанові від 14 вересня 2022 року суд звернув увагу на умови договору поруки. У ньому було передбачено, що поручитель погоджується з можливими змінами кредитного договору, зокрема щодо строку погашення кредиту, процентів, комісій та процентної ставки. Тому саме по собі підвищення процентної ставки не стало підставою для припинення поруки.

Суди також встановили, що поручитель знав про збільшення процентної ставки та після внесення змін продовжував виконувати кредитні зобов’язання. Верховний Суд погодився з висновком, що підстав для припинення поруки в цій ситуації не було.

Отже, у подібних спорах важливо дивитися не лише на сам факт зміни кредитного договору, а й на те, що саме передбачав договір поруки та на які зміни поручитель погодився заздалегідь.

Чи можуть на поручителя нарахувати 3% річних та інфляційні втрати

Окреме питання виникає, якщо кредитор уже звертався до суду та отримав рішення про стягнення боргу, але воно залишається невиконаним. Сам факт ухвалення судового рішення не припиняє грошового зобов’язання. Якщо рішення не виконане, зобов’язання продовжує існувати до його фактичного виконання. Верховний Суд звертав увагу, що зобов’язання поручителя має грошовий характер. Тому прострочення його виконання може мати наслідки, передбачені статтею 625 ЦК України, зокрема нарахування 3% річних та інфляційних втрат.

При цьому поручитель відповідає перед кредитором у тому самому обсязі, що й боржник, якщо інше не передбачено договором поруки.

Таким чином, наявність рішення суду про стягнення кредитної заборгованості сама по собі не означає, що на цьому всі фінансові наслідки припиняються. Якщо рішення залишається невиконаним, кредитор за наявності передбачених законом підстав може вимагати додаткові суми, пов’язані з простроченням виконання грошового зобов’язання.

Тому поручителю, який отримав вимогу банку або позов про стягнення боргу, варто спочатку перевірити умови договору поруки, строк її дії, можливі зміни кредитного договору та обсяг власної відповідальності. Однак, сам факт того, що позичальник зник або перестав платити, не створює підстав для припинення поруки.

 Підписуйтесь на наш Telegram-канал t.me/sudua та на Google Новини SUD.UA, а також на наш VIBER та WhatsApp, сторінку у Facebook, в Instagram та в Х, щоб бути в курсі найважливіших подій.