Що таке франшиза і як вона використовується в різних видах автострахування: ОСЦПВ та КАСКО

Слово «франшиза» (franchise) в перекладі з французької означає «пільга». Ця опція є практично у будь-якому договорі страхування, тож під час оформлення поліса консультант запропонує варіанти франшиз на вибір клієнта.

Давайте розберемося, що ж таке франшиза і як нею скористатись з вигодою для себе.

Простими словами франшиза – це сума збитку, яку має сплатити власник поліса при настанні страхової події. Тобто, якщо, наприклад, сталася ДТП, експерти оцінять збитки, розрахують суму компенсації й страхова компанія виплатить відшкодування за мінусом франшизи, яка вказана в договорі страхування. Ще простіше цей приклад виглядає в цифрах: якщо оцінена експертом сума збитку складає 10 грн, а франшиза у клієнта дорівнює 1 грн, то страхова компанія відшкодує 9 грн. Франшиза може бути й «нульовою», але в будь-якому випадку її розмір має бути узгодженим з клієнтом на етапі укладання договору.

Звісно, що у багатьох автовласників виникає питання: «Чи є сенс укладати договір з франшизою і, якщо так, який саме варіант обрати?» 

За відповіддю Mind звернувся до експерта – директора страхової компанії «Експрес Страхування» Тетяни Щучьєвої, щоб разом розібратись, навіщо потрібна франшиза і який її розмір є оптимальним з погляду вартості поліса.

Пропонуємо розглянути це питання на прикладі двох найпопулярніших видів страхування: ОСЦПВ і КАСКО.

Розмір франшизи для обов’язкового виду страхування – «Автоцивілки» є фіксованим і пропонується страхувальникам на вибір від 0 грн до 3 200 грн. Це означає, що клієнт, який придбав поліс не з «нульовою» франшизою, а, скажімо, з франшизою 2 000 грн, має самостійно сплатити обраний розмір франшизи потерпілому в ДТП, якщо він буде визнаним винним. Решту збитку потерпілому має сплатити страхова компанія, в якій клієнт придбав «Автоцивілку». Ліміт виплати на покриття відновлення майна постраждалого в ДТП на сьогодні становить 160 тис. грн. Важливо, що в цьому виді страхування франшиза застосовується лише на майно – тобто на ремонт автомобіля і не поширюється на відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров’ю потерпілих. При набранні чинності нового закону про ОСЦПВ, поняття франшизи не існуватиме (тобто страхувальник не буде брати участі в покритті збитку потерпілій особі), а ліміт страхової суми буде збільшуватись поступово – в перший рік після прийняття до 1 млн грн.

Інша справа – страхування КАСКО. На відміну від ОСЦПВ, франшиза в КАСКО може розраховуватись по різному – бути як фіксованою, так і у вигляді відсотків від страхової суми або суми збитку. Найпоширеніші програми пропонуються з франшизою у відсотках від страхової суми. Наприклад, при страховій сумі в 1 млн грн та з франшизою в 1% сума збитку, яку клієнт бере на себе, дорівнює 10 тис. грн. Якщо збиток сягає 20 тис. грн, клієнт оплачує половину ремонту. Однак, при страхуванні цей клієнт зекономив на вартості поліса до 35%.

Тож існує залежність між розміром франшизи та вартістю поліса: чим більший відсоток франшизи, тим менше клієнту доведеться заплатити за поліс. Розмір франшизи може бути «нульовим». В цьому випадку страхова компанія повністю покриває витрати по страховій події.

При страхуванні КАСКО клієнтам пропонуються різні франшизи на випадок пошкоджень авто, що підлягають відновленню, та на випадок більш серйозних (тотальних) пошкоджень та викрадення. Тобто, можуть бути такі поєднання як: франшиза 0% на пошкодження та 5% на викрадення або тотальне знищення, або 0% на пошкодження та 0% на викрадення та тотальне знищення.

«За більш ніж 15-річний досвід в автострахуванні, можемо сказати, що золотою серединою між вартістю страхування КАСКО та розміром франшизи є 0,5% при пошкодженнях та 5% по ризику викрадення або повного знищення авто, – розповідає Тетяна Щучьєва, директор СК «Експрес Страхування». – В кожному конкретному випадку при укладанні договору КАСКО ми прораховуємо декілька різних варіантів франшиз та умов договору і обираємо той, який клієнт вважає оптимальним для себе».