Страховщиков меньше, полис дороже. Что изменилось на страховом рынке за четыре года — эксперт

Для корректного сравнения я пересчитал показатели предыдущих лет в ценах июня 2026 года. За первое полугодие 2022 года страховщики собрали около 25,6 млрд грн в текущих ценах, в 2023-м — 27,4 млрд, в 2024-м — 29,7 млрд, в 2025-м — 35,6 млрд грн. За четыре года реальный объем премий увеличился примерно в полтора раза.

Количество договоров за тот же период изменилось в противоположном направлении. В первом полугодии 2022 года было заключено около 22 млн сопоставимых договоров, в 2023-м — 22,4 млн, в 2024-м — 17,5 млн, в 2025-м — 11,2 млн. За первые шесть месяцев 2026 года — 11,44 млн. Годовые показатели демонстрируют ту же картину. В 2022 и 2023 годах заключалось примерно по 46,5 млн таких договоров, в 2024 году — 32,7 млн, в 2025-м — 24,1 млн.

Денег в страховании стало больше, а договоров — почти вдвое меньше

Средняя премия по одному договору в ценах июня 2026 года выросла с примерно 1,16 тыс. грн в первом полугодии 2022 года до 3,38 тыс. грн в 2026-м. В 2023 году этот показатель составлял 1,23 тыс. грн, в 2024-м — 1,69 тыс., а в 2025-м — уже 3,18 тыс. грн.

Почти трехкратный рост средней премии не означает, что каждый страховой продукт подорожал втрое. Менялась структура продаж, увеличивались страховые суммы, росли цены на ремонт, запчасти и медицинские услуги. Однако для оценки доступности страхования важен итоговый результат: на один договор клиент в среднем тратит значительно больше, а самих договоров стало намного меньше.

Меньше страховщиков — меньше альтернатив для клиента

На середину 2022 года в Украине было 142 зарегистрированные страховые компании. Через год — 115, в середине 2024-го — 90, в 2025-м — 62, а на 1 июля 2026 года осталось 57.

За четыре года количество страховщиков сократилось в два с половиной раза

Особенно заметно сократилось количество компаний с украинскими владельцами. В 2020 году их насчитывалось 194, а в первом полугодии 2026 года — 39. Число компаний с иностранными владельцами за это время уменьшилось не столь существенно — с 21 до 18. После начала 2022 года на рынок не вышли новые обычные страховщики.

НБУ объяснял очищение рынка, в частности, уходом компаний, не соответствовавших новым требованиям к капиталу, структуре собственности или системе управления. Регулятору эта логика кажется последовательной. Клиенту, оставшемуся без привычного страховщика, — нет.

Вместе с компаниями исчезали региональные точки продаж, отдельные продукты и привычные для клиентов каналы обслуживания. Сам рынок стал гораздо более концентрированным: в 2025 году десять крупнейших рисковых страховщиков собирали уже почти три четверти премий.

Сокращение числа страховщиков — не единственная причина удорожания страхования: в страховании жизни действует своя экономика, в ОСАГО — иная, а в медицинском страховании — третья. Однако конкуренция за клиента зависит и от количества компаний, которые реально за него борются, а выбор страховщиков в регионах за последние годы заметно сузился.

ОСАГО: существенное изменение цены

Больше всего за последние два года подорожало ОСАГО. В первом полугодии 2024 года вступили в силу 3,63 млн договоров, в 2025-м — 3,35 млн, в 2026-м — 3,66 млн. То есть количество полисов после спада практически вернулось к уровню 2024 года.

Средняя премия в ценах июня 2026 года составляла около 1,57 тыс. грн в первом полугодии 2024 года. Год спустя — 3,28 тыс. грн. В первом полугодии 2026-го — 3,18 тыс. грн.

Основное повышение цен пришлось на 2025 год, когда вступил в силу новый закон об ОСАГО. Вместе со стоимостью изменилась и сама страховая защита: увеличились страховые суммы, изменились правила компенсации за поврежденный автомобиль, заработала новая система прямого урегулирования.

Именно поэтому старый и новый полисы нельзя корректно сравнивать только по цене — покрытие действительно стало шире. Но кошелек автовладельца этого нюанса не учитывает: за обязательную страховку приходится платить заметно больше.

В сфере добровольного страхования охват остается гораздо более скромным. На середину 2026 года действовало около 428 тыс. договоров КАСКО, что составляет примерно 5% от общего количества автотранспорта в стране. Добровольным медицинским страхованием было охвачено около 1,14 млн человек. На фоне 30-миллионного населения страны эти цифры наглядно демонстрируют границы проникновения страхования, независимо от темпов роста страховых премий в гривне.

Военные риски уже страхуют

Еще несколько лет назад страхование военных рисков для обычной квартиры или автомобиля было скорее исключением. Сейчас такие продукты уже стали частью рынка. Согласно аналитическим данным, в 2022—2025 годах было заключено более 77 тыс. договоров с покрытием военных рисков. Общая страховая сумма по страхованию имущества и КАСКО составила около 26 млрд грн.

Для автомобилей это особенно актуально. Государственная программа «єВідновлення» не распространяется на транспортные средства. Если автомобиль был поврежден ракетой, дроном или обломками, возможность получения компенсации зависит от того, предусмотрено ли соответствующее покрытие договором страхования.

С жильем ситуация иная, поскольку действует государственная компенсация. В рамках программы «єВідновлення» максимальная сумма на ремонт поврежденной квартиры составляет 350 тыс. грн, частного дома — 500 тыс. грн. Стоимость капитального ремонта может быть значительно выше, тогда как страховая сумма по частному договору может определяться исходя из стоимости самого жилья и выбранного покрытия.

В случаях, касающихся определенного имущественного ущерба, страховщик может урегулировать ситуацию значительно быстрее, чем длится государственная процедура. После попадания ракеты для владельца важно, когда он получит средства и сможет начать ремонт.

Что происходит с накопительным страхованием жизни

В сфере страхования жизни одних лишь данных о страховых премиях недостаточно для оценки ситуации. Для долгосрочного продукта важно, сколько людей заключают новые договоры и сколько досрочно расторгают старые. Согласно статистике НБУ, в первом полугодии 2024 года вступили в силу 23 057 новых договоров классического накопительного страхования жизни. Было досрочно прекращено 12 654 договора. В первом полугодии 2025 года соответствующие показатели составили 20 030 и 11 621, а в 2026-м — 16 874 и 12 452.

Годовая статистика демонстрирует схожие тенденции. В 2024 году было заключено около 45 тыс. новых договоров, а 26,5 тыс. были расторгнуты досрочно. В 2025 году — 40,3 тыс. новых и почти 22 тыс. расторгнутых.

74% — это не доля клиентов, расторгнувших полис, приобретенный именно в первом полугодии 2026 года: досрочно прекращаются договоры разных лет заключения, и рассчитывать уровень расторжений таким образом — ошибка.

Однако соотношение двух потоков заслуживает внимания. На каждые 100 новых договоров в первом полугодии 2024 года приходилось около 55 досрочно прекращенных. В 2025 году — 58, в 2026-м — уже 74.

Накопительное страхование жизни оформляется на долгие годы. Человек берет на себя регулярные финансовые обязательства и должен заранее понимать, сколько придется платить, какой будет выкупная сумма и сколько он потеряет в случае досрочного расторжения договора. Если семья объективно не в состоянии годами вносить платежи, хороший продавец должен увидеть это до подписания договора, а не после того, как взносы уже вносились в течение нескольких лет. Именно поэтому меня давно настораживает практика, когда страховой агент представляется «финансовым консультантом» или «финансовым советником», а клиент при этом не всегда понимает, кто перед ним и чьи продукты продает этот человек.

Действующие правила требуют, чтобы страховой посредник не вводил клиента в заблуждение относительно своего статуса. До заключения договора он обязан сообщить, что действует как страховой посредник, и разъяснить свои полномочия. В случае с краткосрочным договором последствия неудачной продажи могут проявиться уже через год. При накопительном страховании жизни последствия ошибки иногда становятся очевидными лишь спустя пять или десять лет.

Поэтому профессиональный стандарт «Страховой агент» нужен не ради очередного сертификата на стене. Он должен определить, что именно должен знать и уметь человек, продающий страховые продукты. А при подготовке нового закона о реализации страховых продуктов следует наконец увязать регуляторные требования к посреднику с его реальной профессиональной подготовкой.

Сколько людей на самом деле застраховано

За первое полугодие 2022−2026 годов реальный объем страховых премий вырос примерно в полтора раза. Количество договоров, согласно сопоставимым данным, сократилось почти вдвое, а средняя премия на один договор увеличилась почти втрое. Страховых компаний осталось в два с половиной раза меньше.

Рост премий сам по себе не показывает, насколько доступным стало страхование и пользуется ли им больше людей. На размер премий влияют инфляция, тарифы, страховые суммы, а также стоимость ремонта и медицинских услуг.

Для оценки уровня страховой инклюзии необходимо учитывать фактический охват: сколько людей имеют медицинскую страховку, какая часть автомобилей застрахована по КАСКО, сколько объектов жилья и предприятий защищены от крупных убытков.

Пока мы наблюдаем парадокс: страховой рынок собирает больше средств, однако фактический охват по ряду показателей не растет или даже сокращается. Поэтому в стратегии развития рынка следует отдельно оценивать страховой охват — то есть количество граждан и предприятий, реально обеспеченных защитой, которой они смогут воспользоваться при наступлении убытка.