Банк может заблокировать карту: что украинцам нужно указать, чтобы счет не заморозили

Доверяйте надёжному — подпишитесь на Telegraf в Google Новостях

Если своевременно не обновить данные о работе и доходе, банк может заблокировать карту. А если оборот средств на ней окажется гораздо больше указанного дохода, под вопросом может оказаться уже весь счет. "Телеграф" выяснил у юриста, обязаны ли украинцы отвечать на такие запросы банка, какую сумму дохода считать безопасной и чем рискует клиент, у которого реальные поступления на карту не совпадают с заявленной цифрой.

Почему банки вдруг взялись за кошельки клиентов

Усиленный интерес банков к доходам клиентов — не блажь отдельного учреждения, а требование закона. Это подтверждает Тарас Ковальский, руководитель корпоративной практики, партнер компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры".

"Да, требования действительно выросли", — говорит юрист в эксклюзивном комментарии "Телеграфу". По его словам, это связано с Положением НБУ № 65 об актуализации данных клиентов – так называемом принципе KYC (Know Your Customer) – а также с внедрением алгоритмов и искусственного интеллекта для анализа финансового поведения людей.

Дополнительным толчком стало подписание межбанковского Меморандума, направленного на борьбу с так называемыми "дропами" — людьми, чьи счета используют для транзита чужих или сомнительных средств.

Юрист объясняет, что частота таких проверок зависит от категории риска, которую банк присваивает клиенту:

• высокий риск — анкету обновляют не реже одного раза в год;
• средний риск – раз в три года;
• низкий риск – раз в пять лет.

То есть рано или поздно сообщение с просьбой обновить данные получит почти каждый клиент банка.

Можно ли просто не отвечать банку

Проигнорировать очередное уведомление в приложении хочется многим, но юрист предупреждает: такая тактика небезопасна. На вопрос, обязан ли клиент отвечать на запрос банка о доходе, ответ однозначен.

Проигнорировать требование клиент права не имеет. И последствия молчания могут оказаться гораздо неприятнее, чем просто повторное напоминание.

На практике это означает: банк может заблокировать списание средств с карты или вообще закрыть счет, если клиент затягивает с обновлением анкеты.

7 тысяч в анкете, а на карточке — вдвое больше: что будет

Вот здесь и начинается самый интересный вопрос, который волнует большинство украинцев: что произойдет, если указать скромный доход, а фактические поступления на карточку окажутся гораздо больше?

По словам эксперта, алгоритм автоматически повышает уровень риска клиента. Это может закончиться замораживанием счета до выяснения обстоятельств, даже если деньги получены абсолютно законно.

Поэтому сознательно занижать доход "на всякий случай" — плохая стратегия. Гораздо безопаснее указывать сумму, близкую к привычным поступлениям и расходам человека.

Округлить или придумать: сколько писать в графе "доход"

Точности к копейке банк не требует. Главное – чтобы цифра в анкете примерно соответствовала типовому финансовому профилю клиента.

Если доход нерегулярный – скажем, в одном месяце 20 тысяч гривен, а в другом 45 – нет смысла искусственно занижать цифру до наименьшего показателя. Банку важно видеть правдивую картину поступлений, а не минимальное число "для галочки".

Когда придется нести справку о зарплате

При плановом обновлении анкеты банк обычно верит клиенту на слово и не требует никаких бумаг. Но это правило действует не всегда.

Юрист перечисляет ситуации, когда банк имеет право попросить официальное подтверждение дохода:

1. разовая крупная операция – более 400 000 гривен;
2. резкий и нетипичный рост оборотов по карточке;
3. выявление операций, похожих на транзит чужих средств;
4. превышение лимитов, установленных для клиентов без подтвержденного дохода.

Относительно последнего пункта следует уточнить детали, потому что здесь часто возникает неразбериха. Согласно межбанковскому Меморандуму, для клиентов без документально подтвержденных доходов банки применяют риск-ориентированные лимиты:

• до 50 тысяч гривен в месяц – для клиентов с высоким уровнем риска;
• до 100 тысяч гривен в месяц – для среднего и низкого риска, лимит действует с 1 июня 2025 года.

Отдельно существовал и регуляторный лимит НБУ в 150 тысяч гривен на P2P-переводы, однако сам Нацбанк не продлил его действие с апреля 2025 года.

Документом, который может подтвердить происхождение денег, обычно служит справка о зарплате, налоговая декларация, договор купли-продажи имущества, документы о наследстве или выписки с других счетов.

Закон также определяет отдельную категорию – пороговые финансовые операции от 400 тысяч гривен при наличии определенных законом признаков. Но это не означает, что меньшие суммы остаются без внимания: банк обязан выявлять подозрительные операции независимо от их размера, так что серия более мелких нетипичных переводов также может вызвать вопросы.

Суд на стороне банка: стоит ли обжаловать блокировку

Что делать, если клиент считает требования банка чрезмерными или необоснованными? Здесь у клиента тоже есть права, хоть воспользоваться ими непросто.

Решение банка об ограничении операций или прекращении обслуживания можно обжаловать. Сначала следует обратиться непосредственно в банк и Национальный банк Украины, а при необходимости — и в суд.

В то же время само несогласие клиента с решением финучреждения еще не гарантирует победы. Актуальная судебная практика показывает: суды нередко принимают сторону банков, действующих в качестве субъектов финансового мониторинга.

НБУ, по словам юриста, в большинстве своем поддерживает политику риск-менеджмента банков, а судебный процесс может длиться годами. Даже в случае победы клиента в суде банк редко подвергается существенному финансовому наказанию.

Есть и репутационный риск, и он выходит за пределы одного банка.