Бумажный ренессанс и крах инкассации. Как европейский бизнес меняет платежные привычки

Стремительное развитие финансовых технологий, популяризация бесконтактных расчетов и массовое расширение электронной коммерции должны были бы вытеснить бумажные деньги на периферию экономики. Однако данные ЕЦБ зафиксировали обратную тенденцию: европейский бизнес держится за традиционные банкноты как за инструмент надежности, сообщает Европейский центральный банк .

Эти процессы перекликаются с украинскими реалиями, где цифровизация соседствует с рисками блэкаутов.

Криптопровал и мобильный рывок

Объемы использования частных цифровых активов в секторе розничной торговли еврозоны остаются минимальными. По данным регулятора, криптоактивы и стейблкоины (включая Bitcoin, Ethereum и Tether) принимают лишь 1% компаний в физических точках продаж.

В секторе онлайн-торговли этот показатель составляет 0,2%. Это самый низкий результат среди всех проанализированных способов оплаты. За два года доля криптовалют в европейском ритейле практически не изменилась, что свидетельствует о сохранении за этими активами статуса спекулятивного инструмента.

В то же время значительный рост продемонстрировали мобильные платежи. Доля компаний, принимающих оплату через смартфоны в физических точках продаж, выросла с 36% до 68%. Среди предприятий, поддерживающих такие расчеты, 75% используют мгновенные платежи, 63% работают с цифровыми кошельками, а 19% внедрили оплату по QR-кодам. Это приближает европейский рынок к украинским стандартам, где использование QR-кодов и мгновенных переводов стало повседневной нормой.

В сегменте электронной коммерции лидируют банковские карты, которые принимают 82% онлайн-продавцов. Прямые банковские переводы поддерживают 74% компаний, а сервисы с отсрочкой платежа по модели «купи сейчас, плати позже» предлагают 15% предприятий.

Возврат кэша

Доля торговых точек, официально принимающих наличные, выросла с 90% в 2024 году до 92% в 2026 году. Аналитики ЕЦБ отмечают, что сокращение доли наличных денег, наблюдавшееся во время пандемии COVID-19, прекратилось.

«Это позволяет предположить, что снижение приема наличных, наблюдавшееся во время пандемии и после нее, приостановилось», — отмечается в отчете регулятора.

Чаще всего традиционные деньги принимают в розничной торговле, ресторанах и отелях — по 93% в каждом из этих секторов. В сфере развлечений и отдыха этот показатель составляет 84%.

География платежных предпочтений в Европе остается неоднородной. Лидерами по лояльности к бумажным деньгам являются Греция и Италия, где банкноты принимают 99% компаний. На противоположном полюсе оказались Бельгия (81%) и Кипр (76%). Кроме того, на Кипре 51% предпринимателей допускают возможность полного отказа от бумажных денег в течение ближайших пяти лет.

В Болгарии, присоединившейся к исследованию после вступления в еврозону, 18% компаний рассматривают сценарий отказа от наличных денег, что отражает темпы адаптации новых членов блока к цифровым финансовым инструментам.

Кризис инкассаторов

Несмотря на то, что формальный прием банкнот на кассах растет, инфраструктура работы с наличными трансформируется. Доля компаний, регулярно сдающих наличную выручку в банковские учреждения, упала до 59% по сравнению с 70% в 2024 году и 85% в 2021 году.

Существенное сокращение зафиксировано в секторе профессиональной инкассации. Доля компаний, пользующихся услугами инкассаторских служб для снятия средств, упала с 21% до 7%, а для внесения — с 17% до 8%.

Вместо использования спецтранспорта европейские предприниматели возвращаются к традиционным банковским кассам: доля тех, кто сдает через них выручку, выросла до 58%, превысив показатель использования автоматизированных депозитных банкоматов (55%). ЕЦБ подчеркивает, что такое изменение поведения свидетельствует о стремлении бизнеса сократить сопутствующие расходы.

Для украинского рынка, где из-за рисков безопасности и блэкаутов инкассация остается критически важной, переход Европы на смарт-сейфы (их используют 37% компаний) служит показательным маркером.

«План Б»

За последний год четверть европейских компаний предприняли меры для стимулирования безналичных расчетов: устанавливали кассы самообслуживания, рекламировали оплату картами или предлагали скидки. Тем не менее, бизнес до сих пор не считает цифровые платежи однозначно лучшей альтернативой наличным деньгам.

Оценивая платежные инструменты по шести критериям, респонденты отдали предпочтение наличным деньгам в вопросах конфиденциальности и надежности. Кроме того, предприниматели считают наличные более выгодными с учетом общих комиссионных расходов и скорости окончательного расчета.

«Во времена геополитической нестабильности, угрозы кибератак на банковские системы и сбоев в энергосетях бумажная купюра остается для европейского бизнеса фундаментальным „планом Б“, гарантирующим бесперебойность торговли», — приходят к выводу аналитики.

Уроки для Украины

Несмотря на то, что в еврозоне наблюдается стабилизация оборота наличных средств на уровне 92% и рост мобильных платежей до 68%, украинский рынок на фоне войны развивается по собственному сценарию. С одной стороны, Украина остается лидером по уровню цифровизации безналичных расчетов. С другой — энергетический террор и риски блэкаутов превратили наличные деньги и автономные платежные решения в критически важный элемент выживания.

В то же время украинский ритейл, как и европейский, испытывает нагрузку от комиссий за эквайринг, из-за чего компании вынуждены искать баланс между удобством цифровых каналов и минимизацией транзакционных издержек. Опыт ЕС показывает, что даже при развитии мобильных платформ полный отказ от наличных денег — это эволюционный процесс, требующий экономической выгоды для предпринимателей, а не только административного давления.