Что влияет на финансовые решения украинских женщин? Шесть выводов исследования фонда Кредобанка
Наши отношения с деньгами проявляются в повседневных решениях — от того, как мы распоряжаемся доходом, до готовности обсуждать финансы, планировать будущее и пользоваться финансовыми инструментами.
В то же время многим из нас недостает навыков анализа собственного финансового поведения — к сожалению, этому зачастую не учили системно ни в школе, ни в семье.
Результаты исследования финансовых знаний, убеждений и поведения украинок, проведенного в рамках проекта «Розраховую на себе. Курс фінансових навичок», показали: для многих деньги до сих пор остаются источником страха, стыда и неуверенности.
Исследование основано на результатах нескольких этапов анкетирования, проведенного в период с октября по декабрь 2025 года. Первый опрос охватил 18 496 женщин в возрасте от 18 до 64 лет, проявивших интерес к участию в курсе. Большинство респонденток — из Киева и других областных центров Украины, однако среди них есть также женщины из небольших городов и общин, а также те, кто в настоящее время проживает за границей. Последующие опросы проводились среди участниц, прошедших курс.
Далее — шесть инсайтов о том, чего боятся, во что верят и какие решения принимают украинские женщины, а также о том, что формирует их финансовое поведение.
1. На отношение к деньгам влияют психологические установки
50,2% респонденток признались, что испытывают страх при возникновении финансовых трудностей или непредвиденных расходов. За этим страхом стоят не только личный опыт или недостаток знаний, но и унаследованные представления о деньгах. Среди самых распространенных — убеждения, что «деньги зарабатываются тяжело», «мужчина должен зарабатывать больше» и «говорить о деньгах стыдно».
Респондентки чаще всего связывают эти установки с родителями и воспитанием в постсоветской среде, где финансовое благополучие часто было табуированной темой: открыто говорить о деньгах было не принято.
2. Финансовые решения часто сопровождаются страхом
Страх в финансовых вопросах может влиять на то, какие решения мы принимаем, а какие откладываем. 37,8% респонденток относятся к кредитам скорее негативно. Исследование показывает, что речь здесь может идти не только об опыте использования кредитов, но и об эмоциональном отношении к ним.
В то же время вызывает беспокойство и то, что страх ошибиться или столкнуться с негативной оценкой из-за недостатка знаний может мешать задавать вопросы. Это становится своего рода барьером: вместо того чтобы спросить и разобраться, человек может просто избегать принятия финансового решения. В такой ситуации кредит может восприниматься как нечто опасное, хотя сам по себе он не является ни хорошим, ни плохим — это финансовый инструмент, преимущества и риски которого важно понимать.
Похожая ситуация и с инвестициями: 14 801 из 18 496 респонденток никогда не инвестировали, хотя большинство готово попробовать. Интерес есть, но страх совершить ошибку может удерживать от первого шага.
3. Собственный доход еще не означает финансовую самостоятельность
Большинство опрошенных участниц уже имеют собственный доход, сбережения и финансовые цели, однако отмечают отсутствие системного подхода к управлению средствами. 50,9% оценивают свой уровень финансовой грамотности как средний: общее представление о финансах есть, но отсутствует целостное понимание того, как ими распоряжаться.
В отзывах это часто звучит одинаково: работа есть, заработок есть, а понимания того, куда ежемесячно уходит доход, — нет. Кто-то ведет учет в уме, кто-то не ведет его вовсе. И лишь когда возникают крупные непредвиденные расходы, становится понятно, насколько важно иметь четкую систему управления деньгами.
Это хорошо видно и на примере сбережений. Здесь, как и в спорте, важно установить собственные правила и дисциплинированно их придерживаться. Формирование сбережений начинается не с крупной суммы или амбициозной финансовой цели, а с регулярности. Даже если единоразово отложить значительную сумму, этого недостаточно — важно выстроить систему, которая станет частью повседневной жизни. А когда накопления уже сформированы, можно переходить к следующему шагу — поиску инструментов для их приумножения.
4. Финансовые привычки меняются благодаря знаниям
Финансовые знания постепенно переходят в конкретные изменения в поведении. Участницы чаще планируют расходы, ведут бюджет и более осознанно принимают финансовые решения. Более 60% респонденток отмечают, что ведут ежемесячный бюджет, а отношение к кредитам смещается от негативного к нейтральному.
Это прослеживается и в решениях о крупных покупках: 72,8% участниц отмечают, что стали принимать их более взвешенно — после оценки необходимости и планирования. Изменения касаются и эмоциональных покупок: даже короткая пауза может изменить решение, если вместо немедленной покупки дать себе время понять, действительно ли нужна эта вещь. В результате финансовые решения становятся менее ситуативными: формируется привычка регулярно вести бюджет и заранее продумывать расходы.
5. Финансовая грамотность необходима женщинам с разным жизненным опытом
Среди участниц исследования — женщины, самостоятельно воспитывающие детей, партнерши и матери военнослужащих, те, кто из-за полномасштабного вторжения выехал за границу, и те, кто остался в Украине вблизи зоны боевых действий. Различный жизненный опыт может порождать разные финансовые вызовы, однако потребность лучше понимать свои доходы и расходы, оценивать риски и принимать финансовые решения остается общей.
6. Финансовое образование влияет на отношения с близкими
Перемены касаются не только того, как женщины распоряжаются собственными деньгами. Респондентки отмечают, что тема финансов перестает быть неудобной в разговорах с партнерами, детьми и родителями. У части опрошенных это меняет распределение финансовой ответственности в отношениях: ведение бюджета и принятие финансовых решений в паре становятся совместными. Таким образом, финансовая грамотность одного человека может влиять на финансовую культуру его ближайшего окружения.
Финансовое образование — один из факторов экономической субъектности женщин: их способности самостоятельно планировать будущее, делать сбережения, пользоваться финансовыми инструментами и принимать экономические решения. В условиях войны и предстоящего восстановления эти навыки приобретают особое значение. Я убеждена, что распространение базовых знаний среди женщин важно не только для благополучия отдельных семей, но и для экономики в целом. Помимо более уверенного управления собственными средствами, финансовая грамотность дает женщинам возможность развивать свои проекты, открывать бизнес, инвестировать и активно участвовать в экономической жизни.
Не менее важно, чтобы рядом была среда, в которой можно открыто говорить о деньгах, задавать вопросы, не боясь осуждения, и реализовывать свой экономический потенциал.
Поэтому следующий шаг — сделать финансовое образование более доступным для женщин в небольших городах и общинах. Масштабирование таких возможностей поможет охватить женщин не только в крупнейших городах, но и там, где образовательных ресурсов меньше.