НБУ предлагает приравнять бескарточные платежи к карточным и изменить правила эквайринга

Нацбанк готовит изменения к законодательству о платежных услугах

Национальный банк Украины работает над усовершенствованием правового регулирования открытого банкинга и платежных сервисов, позволяющих проводить расчеты без использования традиционных банковских карт.

О планируемых изменениях в закон «О платежных услугах» рассказала заместитель директора Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Ольга Василева во время FinRetail 2026.

По ее словам, действующее законодательство нуждается в уточнениях, которые позволят обеспечить более прозрачные правила работы участников платежного рынка и создать предпосылки для развития новых финансовых технологий.

Одной из главных задач регулятора является формирование конкурентной среды, в которой разные способы оплаты смогут развиваться на понятных и сопоставимых правовых условиях.

В то же время, предложенные изменения должны усилить защиту пользователей платежных услуг и определить ответственность компаний, получающих доступ к банковским счетам в рамках открытого банкинга.

Понятие эквайринга предлагается распространить на все виды платежей.

Одной из важнейших законодательных инициатив НБУ есть пересмотр определения эквайринга.

В настоящее время это понятие в основном связано с приемкой платежей с использованием платежных карт.

Нацбанк предлагает применить более широкий подход, который позволит охватить эквайрингом прием различных видов платежных операций, в частности кредитовых переводов между банковскими счетами.

Такой подход, по словам Василевой, отвечает европейской практике регулирования платежных услуг.

Фактически речь идет о создании правовой основы, при которой торговцы смогут принимать оплату за товары и услуги как через традиционные карточные инструменты, так и посредством прямого перевода средств со счета покупателя.

Это должно позволить предприятиям заключать договоры с поставщиками соответствующих платежных сервисов на четко определенных условиях.

В частности, законодательство должно урегулировать порядок обслуживания таких платежей, взаимодействие между участниками расчетов и механизмы возврата средств.

Оплата без карты уже технически возможна, но требует более четких правил

Представитель НБУ обратила внимание, что технологические возможности для осуществления бескарточных платежей в Украине уже существуют.

В частности, пользователи могут оплачивать товары и услуги путем перевода средств с банковского счета.

Однако действующая нормативная база не обеспечивает для таких инструментов полностью сопоставимых условий с традиционным карточным эквайрингом.

Это создает правовую неопределенность для торговцев и поставщиков платежных услуг, стремящихся использовать новые методы расчетов.

Предложенные изменения должны устранить соответствующие ограничения и сделать прием карточных платежей полноценной альтернативой карточным операциям.

В частности, это может способствовать развитию сервисов Pay by Bank, позволяющих покупателям подтверждать оплату непосредственно через банковские приложения.

В то же время новые правила не предусматривают отказ от банковских карт. Их цель – обеспечить возможность выбора между разными платежными инструментами.

НБУ предлагает новые механизмы ответственности платежных провайдеров

Отдельный блок законодательных изменений касается компаний, предоставляющих услуги в рамках открытого банкинга.

Нацбанк предлагает расширить список инструментов, которые могут использоваться для обеспечения ответственности сторонних поставщиков платежных услуг.

Сейчас одним из таких механизмов есть страхование.

Регулятор хочет предусмотреть возможность использования также банковских и небанковских гарантий.

Это позволит поставщикам платежных сервисов выбирать разные предусмотренные законодательством способы обеспечения своих обязательств.

В то же время, такие инструменты должны способствовать защите пользователей в случаях, когда деятельность платежного провайдера приводит к убыткам или возникновению других оснований для ответственности.

Доступ к счетам и согласие клиентов: что предлагает изменить НБУ

Национальный банк также планирует уточнить порядок доступа сторонних поставщиков услуг к банковским счетам клиентов.

Открытый банкинг подразумевает возможность взаимодействия между банками и авторизованными сторонними провайдерами при условии получения необходимого пользовательского согласия.

Однако для надлежащего функционирования этой модели законодательство должно четко определять, к каким счетам может предоставляться доступ и какие действия разрешено осуществлять.

В этой связи НБУ предлагает уточнить перечень счетов, подпадающих под соответствующие правила.

Кроме того, планируется более четко разграничить виды согласия пользователя, необходимые для получения информации о счетах и инициировании платежных операций.

Это должно уменьшить риск неоднозначного толкования полномочий сторонних провайдеров и обеспечить более понятный контроль над доступом к собственным финансовым данным.

Защиту прав потребителей планируется усилить

Еще одним направлением законодательных изменений станет расширение полномочий Национального банка по защите пользователей нефинансовых платежных услуг.

По словам Ольги Василевой, регулятор стремится создать более предполагаемую систему правил, учитывающую развитие новых технологий и появление дополнительных участников платежного рынка.

Особое внимание планируется уделить ответственности поставщиков услуг, прозрачности их работы и соблюдению прав клиентов.

Важно, что речь идет именно о законодательных предложениях НБУ, а не об уже принятых изменениях. Их практическое применение будет зависеть от дальнейшего прохождения законодательной процедуры.

Что изменения будут означать для бизнеса и потребителей

В случае реализации предложенных инициатив украинские торговцы смогут получить более широкие правовые возможности для приема платежей без использования банковских карт.

Это потенциально расширит конкуренцию между поставщиками платежных услуг и позволит бизнесу выбирать разные модели организации расчетов с клиентами.

Для потребителей изменения могут означать появление большего количества способов оплаты товаров и услуг, в частности, через прямые переводы с банковских счетов.

В то же время внедрение новых инструментов будет сопровождаться уточнением правил авторизации операций, доступа к финансовым данным и ответственности платежных провайдеров.

Таким образом, инициатива Национального банка направлена не только на развитие технологий открытого банкинга, но и на формирование единых понятных правил традиционных и новых способов безналичной оплаты.