Платежные привычки в разных странах мира: Почему всё так отличается? — мнение

При этом еще недавно мне приходилось делать это довольно часто. Отказ от необходимости вводить реквизиты карты происходил постепенно, но с каждым месяцем мне приходилось делать это всё реже.

Статистика свидетельствует: глобальный сектор электронной коммерции вступает в фазу тихой, но фундаментальной трансформации платежного поведения. Если еще десять лет назад казалось, что ничто не угрожает гегемонии банковских карт, то сегодня ситуация выглядит иначе: карты, безусловно, никуда не исчезают, но перестают быть видимыми для пользователя. Они видоизменяются — финтех-компании фактически «переупаковывают» их. Сейчас в Украине и других странах мира стремительными темпами развиваются платежи с использованием цифровых кошельков — Google Pay и Apple Pay. Например, согласно данным отчета Worldpay Global Payments Report 2025, в 2025 году на долю цифровых кошельков пришлось 56% стоимости мировых онлайн-транзакций.

К тому же появляются новые технологии — например, прямые банковские переводы со счета на счет без использования карт (A2A или PayByBank), транзакции, «вшитые» в продукты (embedded finance), платежи через QR-коды или чат-боты и т. д. Добавьте к этому развитие технологий Open Banking, ставшее настоящей революцией в сфере платежных систем — подобной той, что произошла с появлением цифровых кошельков. Эта технология непременно поможет финтех-компаниям активно менять устои финансового мира, в котором раньше безраздельно господствовали банки и карты.

Интересно, что в разных странах платежные ландшафты меняются с неодинаковой скоростью. Да и сами тренды могут существенно различаться. Трансформация платежей не работает по принципу «copy — paste». Почему?

Приведу такую аналогию. Как вы считаете, что лучше — автомобиль с механической или автоматической коробкой передач? Автоматической, конечно, пользоваться удобнее, однако механическая — экономичнее: модели с ней потребляют меньше топлива. Каждый выбирает автомобиль, исходя из собственных предпочтений. В сфере платежей вариантов гораздо больше. Ведь для кого-то главное — удобство, для кого-то — скорость, а для кого-то — стоимость транзакций. Каждая страна делает свой выбор.

Как это часто бывает, Китай существенно отличается от остальных стран мира. На его рынке доминируют собственный электронный кошелек Alipay (Ant Group) и технология WeChat Pay (Tencent) — оба этих решения не требуют участия банков или использования банковских счетов. Их легко интегрировать в различные экосистемы: мессенджеры, интернет-магазины, сервисы такси и т. д. К тому же они довольно дешевы и пользуются особой популярностью у малого и среднего бизнеса. Эти технологии легко завоевали рынок (заняв долю в 95%), поскольку банковские карты в Китае в свое время не получили такого широкого распространения, как в остальном мире, а значит, необходимости переходить с одной модели на другую (что зачастую сопряжено с неудобствами) в Поднебесной не было.

Аналогичным образом, в некоторых европейских странах карточные платежи не пользуются большим спросом из-за наличия собственных решений A2A (прямых переводов со счета на счет). Например, в Польше на долю местной платформы Blik приходится более 70% онлайн-транзакций. Это простое решение, сумевшее завоевать рынок благодаря использованию, в частности, государственной платежной инфраструктуры (в целом существует прямая зависимость: чем качественнее государственные платежные решения A2A, тем популярнее в стране бескарточные платежи). Система предусматривает привязку к банковским счетам, выступая своего рода «надстройкой» над ними. Примечательно, что Blik активно используется не только в сфере электронной коммерции, но и для денежных переводов, расчетов через терминалы, операций в банкоматах и т. д. Платформа была создана крупнейшими польскими банками, осознавшими необходимость перехода на новые платежные рельсы, что позволило им сохранить значимые позиции в финансовой системе.

Несколько иной подход применяется в нидерландской системе iDeal, которая также занимает около 70% местного рынка. Она полностью построена на базе SEPA (Single Euro Payments Area) — единой европейской платежной технологии. Это классический вариант подхода PayByBank, не требующий использования карт: для проведения платежей необходим номер счета IBAN (в системе Blik, если использовать автомобильную терминологию, IBAN скрыт «под капотом»). Система iDeal появилась на 10 лет раньше Blik, поэтому польский проект более современен и изначально ориентирован на мобильные технологии.

Если взглянуть на географическое распределение популярности различных платежных методов в Европе, вырисовывается интересная картина: северные страны, как правило, более склонны к использованию способов оплаты, не требующих карт, тогда как на юге ситуация обратная. Я уже упоминал, что, например, в Польше или Нидерландах доля платежей со счета на счет (без использования карт) составляет около 70%, в то время как в Испании и Италии этот показатель находится на уровне 20–25%. Чем можно объяснить столь значительный разрыв? Возможно, тем, что финансовые системы и связанные с ними привычки в южных странах более консервативны по сравнению с системами и привычками, характерными для Севера.

Как я уже писал, в целом на 2025–2026 годы в сфере электронной коммерции наметился четкий тренд: онлайн-платежи переходят в «посткарточный мир». Однако в подавляющем большинстве экономик расчеты в интернете именно с помощью дебетовых и кредитных карт по-прежнему занимают лидирующие позиции. Платежи без использования карт растут быстрее карточных, но сами карты остаются базовым вариантом оплаты. При этом они перестают быть интерфейсом платежного рынка, превращаясь в инфраструктуру, скрытую от глаз потребителя.

То же самое происходит и с банками: мир от них не отказывается — он просто перестает их замечать (ведь не видит карт, которые они выпускают). По аналогии с торговлей ценными бумагами банки перестают быть участниками торгов, оставаясь лишь хранителями акций и облигаций. Их роль в транзакционном бизнесе берут на себя финтех-компании.

Эти вызовы ставят перед мировой банковской системой множество вопросов, на которые пока нет ответов. Превращаться ли в казначейства или исключительно в кредитные учреждения без транзакционной составляющей, создавать или покупать финтех-компании — каждый выбирает свой путь. Очевидно лишь одно: если банки не изменят свою бизнес-модель сегодня, это приведет к проигрышу в конкурентной борьбе завтра. Ведь «откусить» долю этого рынка стремятся не только классические финтех-компании, но и почтовые и мобильные операторы, маркетплейсы и другие игроки.