Почему только 5% украинских водителей оформляют КАСКО
Вартість ремонту автомобілів в Україні за останні роки суттєво зросла. Водночас добровільне страхування КАСКО, яке допомагає захистити власника автомобіля від значних непередбачених витрат після ДТП чи іншого пошкодження, досі оформлюють лише близько 5% українських автовласників.
За оцінками страхової компанії «Експрес Страхування», лише за останні кілька років вартість ремонту автомобілів зросла орієнтовно на 40−50%. І причина не лише в інфляції чи подорожчанні запчастин. Сучасні автомобілі стають дедалі технологічнішими: системи допомоги водію, камери, радари, датчики та інша електроніка роблять навіть незначне пошкодження значно дорожчим у відновленні.
Попри це, більшість українських водіїв і надалі відмовляється від добровільного страхування. Чому так відбувається, які міфи досі заважають розвитку КАСКО та як змінилися запити автовласників після початку повномасштабної війни, пояснюють фахівці СК «Експрес Страхування».
КАСКО досі сприймають як витрати, а не як фінансовий захист
На думку експертів компанії, однією з головних причин низького проникнення КАСКО в Україні залишається недостатньо сформована культура добровільного страхування.
Багато водіїв замислюються про оформлення КАСКО лише після того, як особисто стикаються зі значними витратами на ремонт автомобіля. До цього моменту страхування часто сприймається як додаткова стаття витрат, а не як спосіб захистити себе від потенційно значно більших фінансових наслідків.
Крім того, люди нерідко оцінюють ризики лише через власний досвід. Якщо автомобіль багато років не потрапляв у ДТП і не зазнавав серйозних пошкоджень, виникає відчуття, що так буде й надалі. Проте навіть досвідчений і обережний водій не може контролювати дії інших учасників руху, погодні явища, пошкодження на парковці чи інші непередбачувані обставини.
Водночас на можливість оформлення КАСКО впливають і особливості самого автомобіля. Залежно від правил конкретної компанії можуть діяти обмеження щодо віку транспортного засобу, його технічного стану або окремих видів використання.
Міфи про КАСКО, які досі заважають українцям оформлювати страховий захист
Багато міфів навколо КАСКО залишаються актуальними роками. Один із найпоширеніших — переконання, що добровільне страхування потрібне лише власникам преміальних автомобілів або водіям без досвіду. Насправді ризик потрапити у ДТП, отримати пошкодження на парковці чи постраждати через стихійні явища існує для будь-якого автомобіля. Відрізняється лише потенційна вартість відновлення та готовність власника самостійно покривати такі витрати.
Не менш поширеним є стереотип, що страхова компанія обов’язково знайде причину відмовити у виплаті. Водночас рішення про страхове відшкодування приймається відповідно до законодавства та умов конкретного договору. Якщо подія передбачена договором, а страхувальник виконав його умови — компанія здійснює виплату. Відмова можлива лише за наявності підстав, передбачених законодавством або договором страхування.
Саме тому під час вибору КАСКО важливо не лише порівнювати вартість пропозицій, а й уважно читати перелік ризиків, винятки, франшизи та порядок дій у разі страхової події.
Автоцивілка не замінює КАСКО
Ще одна причина низького попиту — нерозуміння різниці між ОСЦПВ та КАСКО.
Автоцивілка захищає відповідальність водія перед іншими учасниками дорожнього руху. Якщо водій є винуватцем ДТП, його страхова компанія компенсує збитки потерпілій стороні в межах, передбачених законодавством.
КАСКО працює інакше — воно захищає автомобіль самого власника. Залежно від умов обраної програми покриття може поширюватися на ДТП незалежно від вини водія, викрадення, пожежі, стихійні явища, падіння предметів, протиправні дії третіх осіб та інші ризики. Покриття пошкоджень, пов’язаних із воєнними подіями, також може бути передбачене договором, однак його наявність та обсяг потрібно перевіряти окремо.
Отже, ці види страхування не замінюють один одного, а виконують різні функції: ОСЦПВ захищає відповідальність водія, тоді як КАСКО — його власний автомобіль.
Водії недооцінюють ризики, не пов’язані з ДТП
За словами експертів СК «Експрес Страхування», автовласники найчастіше пов’язують КАСКО саме з дорожньо-транспортними пригодами. Проте значна частина пошкоджень автомобілів виникає за інших обставин.
Авто може постраждати через сильний вітер, град, підтоплення, падіння дерев, льоду або елементів будівель. Не менш актуальними залишаються вандалізм, пошкодження на парковці, крадіжки окремих деталей та викрадення транспортного засобу.
Після початку повномасштабної війни до звичних ризиків додалися пошкодження внаслідок падіння уламків, вибухової хвилі та інших наслідків воєнних подій. Саме тому під час вибору КАСКО важливо оцінювати не лише ймовірність ДТП, а весь комплекс ризиків, з якими автомобіль може зіткнутися під час експлуатації.
Після початку війни змінилися запити клієнтів
У компанії зазначають, що за останні роки поведінка клієнтів дійсно змінилася, хоча цей процес був нерівномірним. Якщо у 2022 році через економічну невизначеність попит на добровільне страхування тимчасово скоротився, то вже у 2023−2025 роках ринок почав поступово відновлюватися в міру того, як автовласники та бізнес адаптувалися до нових умов.
Водночас змінилися й критерії вибору страхового захисту. Якщо раніше одним із головних аргументів часто була ціна договору, то сьогодні автовласники дедалі більше уваги приділяють переліку покритих ризиків, виняткам, порядку врегулювання, організації ремонту та умовам покриття воєнних ризиків.
На відновлення попиту також вплинули подорожчання ремонту, поступове пожвавлення автомобільного ринку та розвиток кредитування й лізингу.
Довіра до страховика стає важливішою за ціну
Якщо рішення оформити КАСКО вже прийняте, наступним кроком стає вибір страхової компанії. І саме на цьому етапі дедалі більшу роль відіграє довіра до страховика.
Як зазначають у СК «Експрес Страхування», якщо кілька років тому багато клієнтів насамперед порівнювали вартість договорів, то сьогодні вони уважніше оцінюють репутацію компанії, її фінансову стійкість, умови страхування, порядок врегулювання та якість комунікації.
Це закономірно, адже справжня цінність КАСКО проявляється не під час оформлення договору, а тоді, коли автомобіль зазнав пошкодження і власникові потрібна допомога. Клієнту важливо розуміти, як діятиме компанія після страхової події: наскільки зрозумілим буде процес, чи отримає він необхідний супровід і чи будуть виконані передбачені договором зобов’язання.
Ціна залишається важливим критерієм, але вона не дає відповіді на головне запитання: що відбудеться тоді, коли страховий захист справді знадобиться. Саме тому репутація компанії, її досвід та довіра клієнтів дедалі частіше стають визначальними під час вибору страховика.
Що потрібно, аби КАСКО перестало бути нішевим продуктом
На думку фахівців СК «Експрес Страхування», головною передумовою розвитку добровільного автострахування є довіра — не лише до окремої компанії, а й до страхового ринку загалом.
Найкраща реклама страхування — це клієнт, який після страхової події отримав допомогу, відшкодування та позитивний досвід взаємодії зі страховиком, а потім розповів про це іншим. Саме такі історії дають людям практичне розуміння того, як працює страховий захист, і поступово змінюють ставлення до КАСКО.
Тому для розвитку ринку важлива не лише поінформованість про страховий продукт, а й стабільно висока якість сервісу. Клієнт має розуміти умови договору, знати порядок дій у разі події та відчувати, що компанія супроводжує його на всіх етапах розгляду випадку. Позитивний досвід однієї людини впливає не лише на її подальший вибір, а й на ставлення до страхування її оточення.
Водночас поширення КАСКО безпосередньо залежить від економічної ситуації. Що впевненіше люди почуваються у фінансовому плані, то частіше вони готові вкладати кошти у захист від ризиків, які можуть призвести до значно більших витрат у майбутньому.
Отже, для того щоб КАСКО стало більш звичною практикою для українських водіїв, мають одночасно зростати довіра до страхового ринку, якість клієнтського досвіду та економічна стабільність.
За нинішньої вартості автомобілів і ремонту КАСКО дедалі менше є питанням статусу чи додаткового комфорту. Передусім це інструмент захисту від фінансових наслідків подій, які автовласник не завжди може передбачити або контролювати.