Сьогодні важко зустріти людину, яка б не користувалася послугами банківських або швидких кредитів. Кредити стали фактично невід’ємною частиною сучасного суспільства. Люди, які навчилися правильно оперувати позиками, значно швидше стають успішними у фінансовому плані. З іншої сторони, коли ми лише на старті свого фінансового шляху, часто невміння оперувати кредитами, призводить до того, що молоді люди набирають занадто багато позик і фактично потрапляють в так звану “боргову яму”. Разом з ресурсом 100kredit.com.ua, який щодня публікує інформацію про фінанси та кредитування, ми вирішили розібратись, що ж робити, якщо кількість кредитів стала великою. 
Кредитні канікули – функція банків, що зменшує фінансове навантаження
Реально найкращою функцією, яка дійсно допомагає пережити так звані кредитні проблеми є опція кредитних канікул. Багато банків та МФО не афішує про це, та надає можливість клієнтам скористатись змененими відсотками лише за запитом. Наприклад в ПУМБ, така можливість пропонується одразу у мобільному додатку. У цьому банку така послуга надається на 3 місяці, фактично відсотки по кредиту та обов’язковий платіж кратно зменшуються (0,5% на місяць), термін договору продовжується, а фінансове навантаження на клієнта сильно зменшується.
Чи впливають такі канікули на кредитну історію?
Ні, функція кредитних канікул не впливає на вашу кредитну історію, але на жаль банк ПУМБ надає таку можливість лише в кризові періоди, або за умови надання офіційних документів, що підтверджують погіршення вашого фінансового стану (наприклад, довідка про втрату роботи, тривале лікування чи статус ВПО). Тому експерти порталу 100kredit завжди радять не чекати перших прострочень, а заздалегідь звертатися до служби підтримки вашого кредитора та відверто пояснювати ситуацію.
Перекредитування кредитів, як спосіб виходу з “боргової ями”
Фактично перекредитування не є способом виходу з боргової ями, але полегшити цей процес воно точно може. Якщо у вас є так звані мікрокредити, і ви розумієте, що не зможете вчасно їх повернути, або тиск на гаманець надто сильний, то краще розглянути:
- Відкриття кредитного ліміту у банківський установі;
- Оформлення банківської розстрочки;
- Споживчий кредит під заставу майна або автомобіля.
Якщо популярні банки відмовляють, спробуйте скористатись новими необанками або небанківськими установами, наприклад NovaPay. (Розробка компанії Nova, отримали розширену ліцензію на надання фінансових платіжних послуг (рішення № 21/770-рк)) пропонують відмінні умови для розстрочки навіть, якщо клієнт має багато кредитів перед банками. Зрештою, в Україні працює два десятки банків. Якщо вам відмовив один чи два великі системні банки, це зовсім не означає, що інші фінансові установи ухвалять аналогічне рішення. Деякі банки спеціалізуються саме на рефінансуванні та охоче перехоплюють клієнтів у мікрофінансових організацій, пропонуючи цілком підйомні 30-40% річних замість космічних щоденних нарахувань.
Головне під час подачі заявки – бути максимально чесним, відверто вказати всі наявні мікропозики та продемонструвати реальне джерело доходу, з якого ви плануєте їх погашати. Пам’ятайте, що будь-який новий кредит, навіть з кращими умовами – це лише інструмент для зменшення навантаження, а не повне вирішення проблеми.
Альтернативні джерела фінансування
Якщо ваші кредити становлять більше 30% від ваших щомісячних фінансових надходжень, в такому випадку терміново потрібно шукати альтернативні джерела фінансування, наприклад:
- Безстрокові позики в друзів чи родичів;
- Додатковий фінансовий заробіток на фрілансі;
- Продаж майна, техніки або речей, якими ви об’єктивно рідко користуєтесь;
- Здача в оренди кімнати у своїй квартирі;
- Підвищенні зарплатні на поточній роботі;
- Монетизація власного хобі або надання дрібних послуг;
- Опанування нової навички, що дозволить вам збільшити свій дохід.
Навіть, якщо ви знайдете додаткові альтернативні джерела фінансування без чіткого тайм-менеджменту справитись з кредитами буде важко. Це може здатись безглудними порадами, але, в далекій молодості, коли у мене було понад 200 000 тисяч кредитних зобов’язань перед банками, я почав використовувати жорсткий контроль власного часу, а саме:
- Підйом/Засинання в одній і тій же годині;
- Скасування переглядів фільмів;
- Відмова від безцільного гортання соціальних мереж;
- Фіксовані лімітовані перерви на заняття спортом;
- Постіне навчання та саморозвиток;
- 12-годинний робочий день;
- Жодних вихідних чи відпусток.
Фактично, використавши свою ефективність на максимум уже через пів року я зміг зменшити свій кредит втричі та нарешті видихнути з полегшенням на повні груди, адже це справжня насолода бути вільним та нікому нічого не винним. 
Юридичні способи зменшення боргів
Коли домовленості з кредиторами не дають бажаного результату, а психологічний тиск від постійних дзвінків зростає, варто переходити до юридичних інструментів захисту. Багато позичальників панічно бояться судів, вважаючи, що це кінець. Але насправді, у випадку з проблемними позиками, суд часто стає єдиним законним способом зупинити нескінченне нарахування космічних відсотків.
Якщо скористатись послугами адвокатів, легко можна:
- Оскаржити умови договору та скасувати незаконно нараховані проценти;
- Застосувати строки позовної давності – законний метод скасувати відсотки по кредитам;
- Активувати процедуру банкрутства.
Закон дозволяє використати певні важелі, які при правильному підході дають хорошу захисту реакція для позичальників. Головне не зволікати і діяти одразу, якщо ви точно розумієте, що не зможете повернути борги власними силами. Пам’ятайте, час грає не на вашу користь, адже саме звернення до суду дає можливість не тільки скасувати проценти, а й зупинити їх нарахування.
Висновок: як не попасти в “кредитну яму” знову?
На жаль, у школах не навчають фінансової грамотності. Це дозволило б навчити молодь керувати власними фінансами. Часто, коли молода людина йде на роботу і вперше отримує зарплатню, у неї на руках опиняється стільки грошей, скільки вона могла ніколи раніше не мати в житті. Це створює відчуття всесильності, хоча це далеко не так.
Важливо завжди відкладати 10-15% свого доходу, не робити спонтанних покупок та в жодному разі не витрачати кошти на такі речі, як азартні ігри, ставки чи позики малознайомим колегам. Пам’ятайте, що опинитися в кредитній пастці дуже легко, а от вилізти з неї без гігантських зусиль, тим паче самотужки, буде важко.
Не забувайте диверсифікувати свої заощадження, зберігати кошти як у готівці, так і на картках. Окремо можна розглянути криптовалютні резерви, але тільки як невелику частину коштів, адже ці активи в Україні досі не регулюються жодними законами про фінанси.