Вечные должники. Почему так трудно выбраться из кредитов, — психолог

Тема кредитов и долгов редко ограничивается сухими цифрами. То, сколько человек занимает, возвращает ли долг вовремя и умеет ли вовремя остановиться, зависит от целого ряда факторов: эмоционального состояния, паттернов мышления, окружения и даже особенностей работы мозга. Поэтому сводить финансовые решения к какому-то одному глубокому внутреннему конфликту было бы упрощением. Гораздо чаще всё объясняется сочетанием различных психологических механизмов — и именно понимание этих механизмов дает реальные инструменты для того, чтобы выбраться из долгов.

Почему «сейчас» всегда приятнее, чем «потом»

Вознаграждение, которое можно получить немедленно, кажется гораздо более ценным, чем такое же вознаграждение в будущем, даже если разница во времени невелика. Такова особенность работы мозга: покупка «здесь и сейчас» дарит ощутимое приятное чувство, тогда как предстоящий платеж воспринимается абстрактно и почти не вызывает эмоций, пока не наступит день оплаты.

Именно поэтому кредитная карта или рассрочка так легко «обманывают» наш мозг: удовольствие от покупки человек получает сразу, а боль от потери денег откладывается на месяцы вперед и кажется чем-то далеким и нереальным. Момент получения желаемого и момент оплаты разнесены во времени, поэтому цена покупки субъективно кажется ниже, чем есть на самом деле, — просто потому, что она не ощущается здесь и сейчас.

Из этого следует важный практический вывод: проблема импульсивных долгов по большей части заключается не в том, что человеку не хватает силы воли как черты характера. Чаще всего дело в том, что внешние условия — рассрочка в один клик, автоматически растущий кредитный лимит, реклама с лозунгом «покупай сейчас, плати потом» — постоянно играют на этой особенности мозга.

Мысли, которые удерживают человека в долгах

Образ мышления также играет важную роль в том, как человек обращается с деньгами. Вот несколько типичных ловушек, в которые легко попасть.

Избегание из-за страха. Мысль «я всё равно в этом не разберусь» приводит к тому, что человек вообще перестает проверять выписки или подсчитывать общую сумму долга, поскольку тревога, вызываемая цифрами, становится невыносимой. В результате долг незаметно растет, пока ситуация не становится критической.

Покупка как способ успокоиться. Мысль «Мне сейчас плохо, поэтому я заслуживаю эту вещь» превращает траты в средство поднять настроение, а не в взвешенное решение. В этом случае деньги тратятся не потому, что вещь действительно необходима, а потому, что покупка на несколько минут снимает внутреннее напряжение.

Мышление по принципу «всё или ничего». Установка «либо я живу на полную, либо отказываю себе буквально во всём» не оставляет места для промежуточных вариантов и провоцирует резкие перепады: чрезмерную экономию, сменяющуюся срывом и волной трат.

Часто за этим стоит простое отсутствие навыка: у человека нет других способов справиться со стрессом, тревогой или скукой, поэтому новая покупка или новый кредит становятся самым быстрым и доступным способом облегчить свое состояние — пусть даже ненадолго.

Что на самом деле стоит за долгами

За внешним поведением — взял кредит, не возвращает, берет снова — всегда стоит некая внутренняя логика, даже если сам человек ее не осознает.

Иногда дело действительно в более глубоких вещах. У некоторых людей финансовая самостоятельность вызывает больше тревоги, чем долг, — ведь самостоятельность означает полную ответственность за собственную жизнь, а это ощущается как бремя, с которым не хочется сталкиваться. Бывает и так, что заемные средства и то, что они дают, становятся способом заполнить пустоту или доказать себе и окружающим собственную значимость. Существует даже теория, согласно которой долг иногда позволяет бессознательно поддерживать связь с кем-либо: пока есть обязательства, сохраняется пусть и вынужденный, но повод оставаться на связи, «быть кому-то нужным», не исчезать из поля зрения других людей. Подобные механизмы могут объяснять, почему человек годами не может выбраться из долгов, даже когда с чисто финансовой точки зрения это кажется возможным: дело не в цифрах, а в той роли, которую долг играет в его внутренней жизни.

У кого-то финансовая самостоятельность вызывает больше тревоги, чем долг.

В то же время существует и иной пласт психологических причин, которые встречаются гораздо чаще и также заслуживают серьезного внимания. Постоянный стресс и усталость буквально истощают психический ресурс, поэтому уставшему, измотанному человеку гораздо труднее устоять перед покупкой в кредит, чем тому, кто обладает достаточным внутренним ресурсом для саморегуляции.

Привычка определенным образом относиться к деньгам часто формируется еще в детстве, в семье: если там долгов стыдились и о них умалчивали или, наоборот, воспринимали как норму, взрослый человек бессознательно воспроизводит тот же сценарий, даже не замечая этого. Траты нередко становятся самым быстрым и доступным способом справиться с тревогой, одиночеством или скукой. И дело здесь не в недостатке силы воли: просто у человека не сформировались иные навыки регуляции своего состояния, поскольку среда, в которой он рос, задала определенные рамки мышления, поведения и обращения с деньгами. На всё это накладывается реклама кредитных продуктов, нацеленная именно на уязвимые места: она обещает мгновенное облегчение и удовольствие, сводит долгосрочные последствия к решению в один клик и стирает ощущение серьезности шага — поэтому мозгу объективно трудно устоять перед таким искушением.

Как выбраться из долгов: практические шаги

Составьте полную картину своих долгов. Избегание — один из главных факторов, удерживающих человека в долговой яме. Свести все кредиты, суммы, проценты и ежемесячные платежи в одну таблицу — это первый шаг, который сам по себе снижает тревожность, поскольку превращает смутную угрозу в конкретные, понятные цифры. Именно это возвращает ощущение контроля, ответственности и ясности, что крайне важно для избавления от долгов.

Выберите способ погашения, который удобен именно вам. Можно сначала закрывать самые маленькие долги, независимо от процентной ставки: с математической точки зрения это не всегда самый выгодный вариант, зато быстрые небольшие победы поддерживают мотивацию. Другой вариант — сначала погашать долги с самыми высокими процентами: это выгоднее финансово, но требует больше терпения. Стоит выбирать тот способ, которого вы действительно сможете придерживаться.

Сделайте паузу перед покупкой в кредит. Поскольку сиюминутное желание всегда сильнее рассудительности, полезно искусственно создавать временной промежуток между возникновением желания и самой покупкой — особенно если речь идет о значительной сумме или у вас уже есть кредиты. Помогают такие меры, как правило «подождать сутки», удаление сохраненных карт из приложений и отключение функции покупки в рассрочку в один клик.

Проверяйте свои мысли, прежде чем действовать под их влиянием. Когда возникает мысль вроде «я всё равно не справлюсь» или «одна покупка ничего не изменит», полезно остановиться и спросить себя: это действительно факт или просто эмоция, которая сейчас говорит громче разума? Часто уже сама эта пауза и такой внутренний аудит мышления помогают принять иное решение.

Найдите другой способ успокоиться и поднять себе настроение. Если покупки или новые кредиты становятся для вас средством борьбы со стрессом, тревогой или скукой либо служат источником положительных эмоций, стоит сознательно найти другие способы. Это могут быть физическая активность, общение с близким человеком или приятное хобби — простые методы успокоиться или получить удовольствие без финансовых затрат. Это снижает зависимость от покупок как от единственного доступного способа почувствовать себя лучше.

Измените окружение и систему, а не полагайтесь только на силу воли. Гораздо эффективнее изменить условия вокруг себя, чем каждый раз пытаться сдерживать себя усилием воли. Автоматический перевод части дохода на погашение долга сразу после получения зарплаты, лимит по кредитной карте, удаление приложений для импульсивных покупок — всё это сокращает количество ситуаций, когда решения вообще приходится принимать «на силе воли».

При необходимости обращайтесь к разным специалистам. Финансовый консультант поможет составить реалистичный план погашения долга. Психолог поможет разобраться с тревожностью, самооценкой, зависимостью, избегающим поведением и привычками, которые мешают придерживаться этого плана. Эти два направления дополняют друг друга.

У проблем с кредитами и долгами редко бывает одна-единственная причина. Чаще всего это сочетание сразу нескольких факторов: мозг предпочитает сиюминутное удовольствие отложенной выгоде, психика не до конца осознает цену, которую придется заплатить позже, привычные модели мышления подталкивают к избеганию проблем и импульсивным решениям, окружение делает оформление кредита легким, а реклама и кредитные лимиты постоянно этому способствуют; при этом где-то в глубине может скрываться и та роль, которую долг играет в отношениях человека с самим собой и с окружающими. Главная практическая ценность такого комплексного подхода заключается в том, что он переводит разговор из плоскости «со мной что-то не так» в плоскость конкретных шагов: честно заглянуть глубже там, где простые объяснения не работают, и дать себе время на создание системы, которая поможет выйти из роли «вечного должника» и стать финансово грамотным человеком, умеющим правильно распоряжаться деньгами.

Правовая информация. Эта статья носит исключительно информационный характер и не заменяет профессиональную психологическую консультацию. NV не несет ответственности за любые решения, принятые читателем на основе материалов сайта.

Все Блоги NV